실비보험이 있다면 이 4가지 보험은 절대 가입하지 마세요!
실비보험은 병원에서 시행받을 수 있는 거의 모든 의료 행위에 대한 보장을 제공합니다. 연간 본인 부담금 200만 원 한도 기능으로 수천만 원의 의료비가 발생해도 대부분 보장받을 수 있습니다. 불필요한 보험에 가입하지 마세요!
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실비보험의 기본 개념
광범위한 보장
검사 비용, 입원 비용, 수술 비용, 주사 비용, 약재 비용 등 병원에서 시행받을 수 있는 거의 모든 의료 행위에 대해 보장을 받을 수 있습니다.
본인 부담금 한도
연간 본인 부담금 200만 원 한도 기능이 있어, 수천만 원의 의료비가 발생하더라도 일부 금액을 제외하고는 실비 보험에서 보장받을 수 있습니다.
보험료 고려사항
종합보험의 보험료가 10만 원을 초과하는 경우, 추가적인 특약을 고려할 필요가 있습니다.
급여와 비급여 항목 이해하기
급여 항목
급여 항목은 본인 부담금, 공단 부담금, 전액 본인 부담으로 나뉩니다. 공단 부담금은 국민건강보험공단에서 지불하는 금액으로 실비 보장 대상에서 제외됩니다.
전액 본인 부담금은 급여 항목이지만, 국민 건강 보험법에 따라 100% 본인이 부담하는 의료비를 의미합니다.
비급여 항목
비급여 항목은 건강보험이 적용되지 않아 본인이 전액 부담해야 하는 의료비를 의미합니다.
많은 사람들이 비급여 항목에 해당하면 실비 보험에서 보상을 받을 수 없다고 오해하고 있지만, 안정성과 유효성 검증이 이루어지지 않은 의료 기술이 아니라면 비급여 의료비도 실비 보험으로 보상을 받을 수 있습니다.
실비보험의 보상률 변화
1
1세대 실비
2009년 7월 31일까지 판매된 보험으로, 급여와 비급여 구분 없이 의료비의 100%를 보상받을 수 있습니다.
2
2세대 실비
본인 부담금이 10%에서 30% 발생하며, 연간 본인 부담금 한도가 적용됩니다.
3
3세대 실비
2세대와 유사하지만 보장 내용에 일부 변화가 있습니다.
4
4세대 실비
현재 판매되고 있는 보험으로, 급여 의료비에 대해서만 연간 본인 부담금 한도를 적용받을 수 있습니다.
연간 본인 부담금 한도의 혜택
의료비 발생
고가의 의료 행위로 인해 수천만 원의 의료비가 발생
본인 부담금 적용
실비 보험 종류에 따라 10~30%의 본인 부담금 발생
한도 적용
연간 본인 부담금이 200만 원을 초과하면 초과분에 대해 100% 보상
실비보험 보상 사례
총 3천만 원의 의료비가 발생했을 때, 본인이 가입한 실비 보험이 급여 10%, 비급여 20% 공제인 경우, 원칙적으로는 500만 원을 본인이 부담해야 합니다. 그러나 연간 본인 부담금 한도로 인해 200만 원을 초과한 300만 원에 대한 보상은 가능합니다.
가입할 필요 없는 보험 #1: 암진단비 관련 특약
암 수술비
수술을 반드시 받아야 보험금이 지급되며, 실비보험에서 대부분의 수술 비용을 보상받을 수 있습니다.
재진단 진단비
최초 진단일로부터 일정 기간 내에 재진단을 받아야 보상이 지급되므로 실질적인 도움이 되지 않습니다.
고액암 진단비
일반암 진단비에서 보장이 가능한 암들이므로 가족력이 있는 경우가 아니면 굳이 필요하지 않습니다.
갑상선암 진단비
초기 갑상선암은 보상에서 제외되는 경우가 많아 실제 보험금을 받을 확률이 낮습니다.
암 관련 특약의 문제점
수술 필수 조건
암 수술비는 반드시 수술을 받아야만 보험금이 지급되지만, 암세포가 여러 장기로 전이된 경우 수술보다 항암치료만 시행하는 경우가 많습니다.
높은 보험료
암 수술비와 재진단 진단비는 암 진단비보다 오히려 보험료가 비싼 경우가 많습니다.
낮은 보상 확률
갑상선암 진단비의 경우, 초기 갑상선암(유두암과 여포암)은 보상에서 제외되는데, 이는 갑상선암의 98%를 차지합니다.
실비보험 중복 보장
암 관련 특약들은 실비 보험에서 대부분 보장이 가능한 항목들이기 때문에 추가 가입이 불필요합니다.
표적 항암 치료비 특약의 단점
갱신형 상품
대부분의 표적 항암 치료비 특약은 갱신형으로, 시간이 지날수록 보험료가 증가합니다.
제한적 적용
특정 환자에게만 제한적으로 쓰이는 치료법이라 모든 암 환자에게 적용되지 않습니다.
허가 항암제 한정
식약처에 허가된 항암제만을 보장해 주어 새로운 치료법이나 임상 시험 중인 약물은 보장되지 않습니다.
일부 암에서는 표적 항암 치료제가 자주 쓰이고 있기 때문에 장단점을 잘 파악하신 이후에 본인의 상황에 따라서 선택 여부를 판단하시는 것이 좋습니다.
가입할 필요 없는 보험 #2: 과도한 수술비 보험
실비보험 중복 보장
수술 비용은 기본적으로 실비보험에서 대부분 보장을 받을 수 있습니다.
낮은 보상금액
일상적인 수술(용종 제거, 백내장, 치질, 충수염 등)은 몇십만 원 정도로만 보상받는 경우가 대부분입니다.
수술 필수 조건
수술비 보험은 수술 행위를 받아야만 보험금을 지급받을 수 있어, 수술이 불가능한 상황에서는 보상을 받을 수 없습니다.
수술비 보험 vs 실비보험
100%
실비보험 보장률
1세대 실비보험의 경우 의료비 100% 보장 가능
70-90%
현재 실비보험
2-4세대 실비보험의 경우 의료비의 70-90% 보장
200만원
연간 본인부담 한도
실비보험의 연간 본인부담금 한도
실비보험은 갱신형이라 평생 유지하기에 어려움이 있지만, 각종 검사비, 수술비, 입원비, 통원비, 약재비 등을 모두 보장해 주고 실제로 지출한 병원비를 보상해 주는 장점이 있습니다. 수술비 보험으로 이를 대체하는 것은 불가능합니다.
진단비 vs 수술비: 어떤 것이 더 중요할까?
진단비의 장점
행위의 유무와 관계없이 진단시에 바로 보험금을 지급받아 생활비나 간병비로 활용할 수 있습니다. 치료 방법에 제한 없이 보상을 받을 수 있어 더 유연합니다.
수술비의 한계
수술을 받아야만 보험금을 지급받을 수 있어, 수술이 불가능하거나 필요하지 않은 경우에는 보상을 받을 수 없습니다. 고령일수록 합병증이나 과다 출혈 위험으로 수술이 제한될 수 있습니다.
균형 잡힌 보장
중요 진단비의 보장 금액을 줄이면서 수술비를 과도하게 구성하는 것보다, 1-5종 수술비 특약 정도로 균형 있게 구성하는 것이 바람직합니다.
가입할 필요 없는 보험 #3: 과도한 상해 보험
상해 후유 장애
대형 사고 시 높은 보상 가능
골절 진단비
보상 금액이 낮음
상해 입원 일당
실비보험으로 충분히 대체 가능
상해와 관련된 특약 중에서는 상해 후유 장애만 추천드립니다. 상해 후유 장애를 추천하는 이유는 외상 내출혈이나 척수 신경 손상 등으로 이어질 수 있는 대형 사고가 발생했을 때 가장 높은 보상을 기대할 수 있기 때문입니다.
상해 보험의 선택 기준
보상 확률 vs 보상 금액
골절 진단비나 입원 일당은 보상받을 확률이 높지만, 보상 금액이 몇 만 원에서 몇십만 원 정도로 낮습니다. 반면 상해 후유 장애는 발생 확률은 낮지만 수천만 원의 높은 보상을 받을 수 있습니다.
실비보험과의 관계
상해로 인한 의료비는 실비보험에서 대부분 보장받을 수 있어, 추가적인 상해 보험이 필요하지 않을 수 있습니다. 또한 교통사고는 자동차보험으로, 업무 중 사고는 산재보험으로 보상받을 수 있습니다.
가입할 필요 없는 보험 #4: 입원 일당 보험
낮은 효용성
입원 일당은 보험료 대비 효용성이 가장 떨어지는 특약 중 하나입니다. 요즘은 몇 개월씩 장기 입원을 하는 경우가 드물고, 입원 비용은 실비보험에서 대부분 보상이 가능합니다.
높은 보험료
상품 및 나이에 따라 다르지만, 질병 상해 입원 일당 2만 원과 암진단비 1천만 원의 보험료를 비교하면 비슷하거나 입원 일당이 더 비싼 경우도 있습니다.
보험 가입 목적 고려
보험 가입의 주요 목적은 중대질환 발병 시 높은 보험금을 지급받아 치료비나 경제적 위기를 대비하는 것입니다. 가끔씩 입원할 때마다 2-3만 원씩 받는 것이 목적이 아닙니다.
실비보험 가입 시 고려사항
보험 가입 시 예산이 한정적이므로, 어떤 위험에 대해 철저하게 대비할 것인지 고민해야 합니다. 여러 가지 특약으로 구성할 수 있지만, 필요 없는 보험에 가입하지 않도록 주의해야 합니다. 중대 질환과 같은 큰 위험에 대비하는 보험에 우선순위를 두는 것이 중요합니다.
실비보험의 세대별 특징
추천하는 암 관련 특약
암진단비
암 진단 시 일시금으로 지급되어 치료비, 생활비, 간병비 등 다양한 용도로 활용할 수 있습니다. 진단 즉시 보험금을 받을 수 있어 치료 방법에 제한 없이 경제적 지원을 받을 수 있습니다.
항암 방사선 약물 치료비
항암 치료 시 보험금을 지급받을 수 있으며, 표적 항암이나 중입자 치료 등의 신의료 기술을 모두 보장해 줍니다. 보장 범위가 넓고 보험료도 합리적이어서 진단비가 부족할 경우 보완용으로 적합합니다.
표적 항암 치료비 (선택적)
일부 암에서는 표적 항암 치료제가 자주 사용되므로, 가족력이 있거나 특정 암에 대한 우려가 있는 경우 고려할 수 있습니다. 단, 갱신형이라는 점과 식약처 허가 항암제만 보장한다는 한계가 있습니다.
추천하는 암 관련 특약에 대해 자세히 설명드리겠습니다.
추천하는 암 관련 특약
- 암진단비 특징: 암이 진단되면 일시금으로 지급됩니다. 용도: 치료비, 생활비, 간병비 등 다양한 용도로 사용할 수 있어 경제적 지원이 가능합니다. 장점: 진단 즉시 보험금을 받을 수 있어 치료 방법에 제한이 없고, 빠르게 필요한 자금을 확보할 수 있습니다.
- 항암 방사선 약물 치료비 특징: 항암 치료 시 보험금을 지급받을 수 있습니다. 보장 범위: 표적 항암, 중입자 치료 등 다양한 신의료 기술을 포함하여 폭넓은 보장을 제공합니다. 장점: 보험료가 합리적이며, 암진단비가 부족할 경우 보완용으로 적합합니다.
- 표적 항암 치료비 (선택적) 특징: 특정 암에 대해 효과적인 표적 치료를 받을 때 보험금을 지급받습니다. 장점: 최신 치료법을 포함하며, 특정 암의 경우 치료 효과가 높아 경제적 부담을 덜 수 있습니다. 요약 이러한 특약들은 암 진단 및 치료에 있어 필수적인 경제적 지원을 제공하므로, 실비보험과 함께 고려하는 것이 좋습니다. 각 특약의 보장 범위와 필요성을 잘 검토하여 자신에게 맞는 보험 상품을 선택하시길 바랍니다. 추가적인 질문이 있으시면 언제든지 문의해 주세요!
- 암 관련 특약 중에서 추천드리는 것은 다음과 같습니다.
이들 특약은 암 진단 및 치료 과정에서 중요한 경제적 지원을 제공하므로, 실손보험과 함께 종합적으로 고려하시는 것을 권장드립니다. 각 특약의 보장 범위와 본인의 필요성을 충분히 검토하신 후 선택하시기 바랍니다.
암 진단 및 치료에 있어 필수적인 경제적 지원을 제공하는 이들 특약은 실비보험과 함께 고려하면 더욱 효과적입니다. 각 특약의 보장 범위와 필요성을 꼼꼼히 검토하여 자신에게 가장 적합한 보험 상품을 선택하시길 권합니다. 추가적인 궁금하신 사항이 있으시면 언제든 문의해 주세요!
암진단비 특약
- 특징: 암이 진단될 경우 일시금 형태로 보험금을 지급합니다.
- 용도: 치료비, 생활비, 간병비 등 다양한 목적으로 자유롭게 사용할 수 있습니다.
- 장점: 진단 즉시 보험금을 받을 수 있기 때문에, 치료 방법에 제한 없이 빠른 경제적 지원이 가능합니다.
- 항암 방사선 약물 치료비 특약
- 특징: 항암 치료(방사선, 약물 등)를 받을 때 보험금을 지급받을 수 있습니다.
- 보장 범위: 표적 항암치료, 중입자 치료 등 신의료기술까지 포함된 넓은 보장을 제공합니다.
- 장점: 보험료가 합리적이며, 암진단비가 부족할 경우 이를 보완하는 용도로 적합합니다.
- 표적 항암 치료비 특약 (선택적)
- 특징: 특정 암에 대해 표적 항암치료를 받을 때 보험금을 지급합니다.
- 장점: 최신 치료법을 포함하여 경제적 부담을 덜어줄 수 있지만, 갱신형이고 식약처 허가 항암제만 보장한다는 한계가 있습니다.
- 암진단비:
암진단비는 암이 진단될 경우 일시금 형태로 보험금을 지급하는 특약입니다. 이 보험금은 치료비, 생활비, 간병비 등 다양한 용도로 자유롭게 사용할 수 있어 경제적 지원이 매우 효율적입니다. 무엇보다 암 진단 즉시 보험금을 받을 수 있기 때문에, 치료 방법에 제한 없이 필요한 자금을 신속하게 확보할 수 있습니다
- 항암 방사선 약물 치료비:
이 특약은 항암 치료를 받을 때마다 보험금을 지급받을 수 있도록 설계되어 있습니다. 표적 항암 치료나 중입자 치료 등 최신 신의료 기술까지 포괄적으로 보장하는 것이 특징입니다. 보험료가 합리적이면서도 암진단비가 부족할 경우 보완용으로 적합합니다
- 표적 항암 치료비 (선택적):
특정 암에 대해 효과적인 표적 항암 치료를 받을 때 보험금을 지급하는 특약입니다. 최신 치료법을 포함하고 있어, 가족력이 있거나 특정 암에 대한 우려가 있는 분들에게 권장됩니다. 다만, 갱신형이라는 점과 식약처 허가 항암제만 보장한다는 한계가 있으니, 자신의 상황에 맞춰 신중히 선택해야 합니다
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보험 설계 시 중요한 원칙
중대 위험 우선
작은 위험보다 중대 질환과 같은 큰 위험에 대비하는 보험에 우선순위를 두세요.
균형 잡힌 보장
한 가지 보장에 치우치지 말고, 다양한 위험에 대해 균형 있게 보장을 구성하세요.
비용 효율성
보험료 대비 효용성이 높은 특약을 선택하고, 중복 보장은 피하세요.
실비보험 기본
실비보험을 기본으로 하고, 부족한 부분을 추가 특약으로 보완하세요.
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